Papeles de tu dinero: guía de 4 momentos

Mano con un bolígrafo señalando una cifra en un documento, sin números legibles ni logos

El papel que no guardaste es el que te piden el día que algo no cuadra. No hace falta un archivero de oficina. Hace falta saber, en cuatro momentos, qué hoja sigue viva y cuál ya puedes dejar ir.

Esta guía no inventa un plazo legal único para «todos los documentos de tu vida». Donde hay un plazo oficial, se cita. Donde no lo hay en las fuentes de este texto, la regla es práctica: guarda el documento mientras el asunto siga abierto y un tiempo después de cerrado, y no tires el único ejemplar el mismo día que pagas.

El día que firmas

Ese día salen tres cosas, y las tres se guardan juntas.

El contrato, con todas las hojas, no solo la carátula. Si te dieron un anexo de seguro, va en el mismo sobre. Si te leyeron una cláusula y no está impresa, esa cláusula no existe para ti hasta que aparezca en el papel.

La carátula o el resumen donde se vean monto, plazo, tasa, CAT y comisiones. El CAT resume el costo anual: tasa, monto, comisiones, seguros obligatorios, número de pagos y cada cuánto se pagan. No es la mensualidad. Aun así, la cifra del CAT de TU contrato sí se guarda, porque es la que firmaste, no la de un comparador genérico.

El comprobante de que recibiste el dinero, o de que el dinero salió de tu cuenta si estás del otro lado (un depósito, una domiciliación autorizada). Sin ese comprobante, meses después vas a discutir un monto de memoria.

Si alguien más firmó como aval, esa persona necesita su propia copia. El reporte de crédito muestra créditos donde eres aval. No es un favor que se olvida en el cajón de quien recibió el préstamo. La lectura de esa firma está en las cláusulas del préstamo y en los acuerdos de deudas en pareja.

No guardes, en el mismo sobre, el NIP, la contraseña ni la foto del plástico por los dos lados. Esos datos no son «el contrato». Son la llave. Si el sobre se pierde, el contrato se puede reponer con más trabajo. La llave, en manos ajenas, se usa el mismo día.

Ponle fecha al sobre por fuera: qué producto es, con qué institución, y el día de la firma. Por dentro, no escribas el número completo de la tarjeta. Con el nombre del producto basta para encontrarlo.

Cada vez que te llega un estado

El estado de cuenta es el documento que va a ganar la discusión contra tu memoria. CONDUSEF pide guardar los vouchers hasta cotejarlo. A veces el nombre del comercio en el estado no es el letrero de la tienda. Es la razón social. Si tiras el voucher antes de cotejar, vas a marcar como fraude un cargo que sí es tuyo, o vas a pagar uno que no lo es.

Qué conservar de cada periodo:

El estado completo, no solo la captura del total. El total no dice la fecha límite, el pago que evita intereses ni las comisiones.

El comprobante del pago que hiciste, con fecha y monto. Si el banco te dio un folio, va anotado en la libreta, no el NIP.

Los vouchers de las compras que todavía no cotejaste. Cuando el monto y la fecha coinciden, puedes deshacerte del ticket. Cuando no coinciden, el ticket se queda hasta que la aclaración termine.

La leyenda del seguro de depósitos, si aparece. Sirve para saber que la cuenta es de un banco y hasta qué tope está la protección, en UDIS, no para presumir un peso fijo. El detalle está en el seguro del IPAB.

En la Afore el ritmo es otro. Por ley, la administradora envía el estado al menos tres veces al año, al domicilio o al correo que señalaste. Puedes pedir estados de más. La Afore puede cobrar una cuota fija por los adicionales a los obligatorios, y el plazo máximo de entrega es de cinco días hábiles, con acuse. Si no llega, se puede avisar a CONDUSEF para que requiera el envío. Cómo leer saldo, comisión y rendimiento, sin tratar ese dinero como quincena, está en el estado de cuenta de la Afore.

No imprimas todo por costumbre si ya lo tienes en el correo del banco y puedes volver a descargarlo. Sí descarga el PDF el día que lo revisas. Los portales a veces dejan de mostrar periodos viejos justo cuando los necesitas.

El día que algo no cuadra

Aquí el papel cambia de «archivo» a «prueba».

Tienes 90 días a partir de la fecha de corte, o desde la fecha del cargo no reconocido, para reclamar o aclarar ante quien emite el estado. CONDUSEF y la revista que cita el artículo 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros lo explican así. No esperes al día 90. El plazo no te impide acudir después a CONDUSEF, pero con el banco el reloj empieza en el corte o en el cargo.

El orden que sí está escrito: primero llamas al banco, reportas y, si hace falta, cancelas el medio de disposición. Luego presentas la aclaración en sucursal, en la unidad especializada o en el portal. El banco te entrega un acuse con folio, fecha y hora. Ese acuse es el papel más importante de la semana. Sin folio, tu llamada puede no existir para ellos.

Hay dos formulaciones sobre el abono provisional, y conviene guardar las dos en la cabeza porque no son idénticas. La revista de CONDUSEF dice que, a más tardar a los cuatro días de la reclamación, la institución abona de forma provisional. La ficha de CONDUSEF (idc 1731) dice que, en general, el abono ocurre después de 48 horas y que la investigación puede tardar. El acuse manda. No discutas los días de memoria: apunta la fecha del acuse y la fecha en que viste el abono.

El dictamen, según la revista, es de 45 días naturales en operaciones nacionales y 180 días naturales en el extranjero. Si no hay dictamen en ese plazo, el abono no se revierte. El banco puede revertir el abono si prueba que el titular o un adicional autorizó la operación. Mientras se resuelve, no pueden cobrarte intereses moratorios por el cargo reclamado ni reportar ese cargo al buró.

Por eso se guardan, en una carpeta distinta a la de los contratos viejos: el estado donde aparece el cargo, el voucher si existe, el acuse con folio, y cualquier correo del banco. No se guarda la contraseña «para tenerla a la mano».

Si quien te cobra no es el banco sino un despacho, el papel es otro: hora de la llamada, número, nombre de quien habla, y el escrito del acuerdo si llegas a uno. El acuerdo se documenta con desglose de capital, intereses ordinarios, moratorios y otros costos, y dice si es finiquito o solo un parcial. Los pagos van a la entidad que dio el crédito, no a una cuenta personal. El mapa de derechos está en cobranza y REDECO.

Para una queja electrónica que no es de cobranza, CONDUSEF pide el PDF de la relación contractual. Si usas un estado de cuenta, que no tenga más de tres meses. Un estado de hace un año puede no servir para ese trámite, aunque te sirva a ti para tu propia historia. Por eso el estado reciente no se tira «porque ya pagué».

Cuando el asunto se cierra

Cerrar no es borrar el mismo día.

Si liquidaste un crédito, guarda el finiquito o la carta que dice que ya no debes. El historial en las sociedades de información crediticia cubre créditos de los últimos seis años, con montos, plazos, comportamiento, atrasos e incumplimientos. Un crédito cerrado y liquidado muestra en el reporte una fecha de eliminación. Un crédito que sigue abierto no se borra solo a los seis años. Sin el finiquito, te va a costar más discutir un saldo que tú dices que ya pagaste.

Una quita puede dejar una marca negativa en el reporte de Buró aunque ya hayas pagado, porque hubo quebranto. El papel de la quita (qué se condonó y qué se pagó) se guarda precisamente por eso. No es un recibo que se tira al celebrar.

Las consultas a tu historial tardan 24 meses en dejar de aparecer. No es un papel que tú guardes del banco: es un dato del reporte. El reporte gratis, una vez cada doce meses por internet, app, correo o unidad especializada, se pide y se guarda. Cómo pedirlo sin pagar de más está en el reporte de crédito especial. Cuando te lleguen dos correos, uno trae la contraseña. Esa contraseña no se reenvía a nadie. El PDF sí se archiva contigo.

Del seguro de depósitos no hay un «cierre» que guardar cada año. Guarda un estado reciente por si algún día tienes que identificarte con el nombre tal como viene escrito. No hace falta imprimir diez años de nómina por miedo al IPAB.

De la Afore, conserva al menos el último estado y la constancia de la comisión que te cobran, porque la comisión es un porcentaje del saldo y la autoriza o niega la Junta de Gobierno de CONSAR, Afore por Afore. No hay en este texto una tabla de todas las comisiones. La tuya está en tu estado y en la publicación de CONSAR del año. Un ejemplo que sí está publicado, y que no es la comisión del sistema: PENSIONISSSTE, del 1 de enero de 2026 al 31 de diciembre de 2026, comisión sobre saldo de 0.52 por ciento anual en sus SIEFORE básicas. La tuya puede ser otra. No la copies.

Qué no guardar, y qué no mandar

No guardes fotos del plástico por los dos lados en el correo ni en el chat de la familia. No guardes el NIP en la misma nota que el contrato. No reenvíes el estado completo a quien te ofrece «ordenar tus deudas» por mensaje.

Sí puedes tener una copia digital en un lugar al que solo tú entras, y una copia en papel de los contratos vivos y de los acuses abiertos. Si el teléfono se pierde, el papel del contrato sigue en casa. Si la casa se inunda, la copia digital sigue. Las dos a la vez, no veinte carpetas duplicadas que ya no sabes cuál es la última.

Tira el voucher ya cotejado, la publicidad, el estado de un servicio doméstico que no vas a deducir ni a reclamar, y el folleto con una tasa de ejemplo que nunca firmaste. El folleto confunde más de lo que prueba. El contrato gana.

Una vez al año, el mismo día en que pides el reporte gratis, abre el sobre. Lo que sigue vivo se queda. Lo que ya tiene finiquito y reporte limpio se queda solo el finiquito. Lo demás sale.

Una carpeta, no diez

El sistema que sí se usa es aburrido. Una carpeta física o una carpeta digital con cuatro separadores: Contratos vivos, Estados del año, Aclaraciones abiertas, Cerrado.

En Contratos vivos solo está lo que todavía te cobra o todavía te debe un saldo: préstamo, cuenta de nómina, Afore, renta. Cada sobre por fuera trae el nombre de la institución y el año de la firma. Cuando liquidas, el contrato pasa a Cerrado junto con el finiquito, y sale de Vivos. Si lo dejas en Vivos, dentro de un año no vas a saber qué sigue vigente.

En Estados del año dejas el PDF de cada mes de la cuenta donde cae el sueldo y de cada crédito. Al cumplir doce, puedes quedarte con el de diciembre y con cualquiera que tenga una aclaración. El resto, si ya cotejaste los vouchers, puede salir. No borres el de un mes que todavía está dentro de los 90 días de un cargo dudoso.

En Aclaraciones abiertas solo entra lo que tiene folio y todavía no tiene dictamen. Cuando llega el dictamen, esa carpeta se vacía hacia Cerrado. Si la carpeta de aclaraciones crece y no se vacía, no estás guardando papeles: estás acumulando asuntos sin fecha de seguimiento. Pon la fecha del día 45 o del día 180 en la portada.

Cerrado se revisa una vez al año, el día que pides el reporte gratis. Si el reporte ya no muestra el crédito y tienes el finiquito, puedes dejar solo el finiquito. Si el reporte todavía lo muestra, no tires nada.

No mezcles en esas carpetas las fotos de identificaciones «por si las piden». La identificación se presenta en el trámite y se guarda aparte, no en el mismo archivo que mandas por correo cuando pides una aclaración. Un adjunto de más es un dato de más en la bandeja de otra persona.

Este texto es informativo. No sustituye el plazo de un juicio ni la instrucción de un contador. Los plazos citados (90 días, 45 y 180 días del dictamen, seis años del historial, 24 meses de las consultas, tres estados de Afore al año, cinco días hábiles de un estado adicional) salen de CONDUSEF, de la ley de sociedades de información crediticia según las fichas de las SIC, y de CONSAR. Si tu caso ya está en una queja, manda el acuse, no esta guía.

Referencias

•  CONDUSEF, estado de cuenta. Guardar vouchers hasta cotejar. El nombre del comercio puede ser la razón social. 90 días desde el corte para aclarar ante el emisor. El plazo no impide acudir después a CONDUSEF. https://www.condusef.gob.mx/?idc=1667&idcat=3&p=contenido Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  CONDUSEF, cargos no reconocidos. 90 días naturales. Primero reportar al banco. Luego aclaración con acuse de folio, fecha y hora. Abono provisional: la ficha habla de 48 horas en general y la revista, de cuatro días. Dictamen de 45 días naturales en México y 180 en el extranjero. https://www.condusef.gob.mx/?idc=1731&idcat=3&p=contenido y https://revista.condusef.gob.mx/usuario-inteligente/a-tu-favor/2018/02/cargos-en-tu-tarjeta-que-no-reconoces/ Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  CONDUSEF, quejas electrónicas. En quejas que no son de cobranza se pide el PDF de la relación contractual. Si se usa estado de cuenta, que no tenga más de tres meses. https://rut.condusef.gob.mx/public/ Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  Buró de Crédito y Círculo de Crédito, fichas del reporte especial, y reglas de Banxico para las SIC. Un reporte gratis cada 12 meses por canal electrónico o unidad. Historial de seis años. Consultas visibles 24 meses. Un crédito abierto no se borra solo. Una quita puede dejar marca. https://www.burodecredito.com.mx/generales/centro-de-ayuda/reporte-de-cr%C3%A9dito-especial.html Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  CONSAR y gob.mx. Estado de cuenta de la Afore al menos tres veces al año. Estados adicionales con posible cuota y entrega máxima de cinco días hábiles, con acuse. https://www.gob.mx/consar Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  Diario Oficial de la Federación. Comisión de PENSIONISSSTE de 0.52 por ciento anual sobre saldo en SIEFORE básicas, del 1 de enero al 31 de diciembre de 2026. No es la comisión de las demás Afore. https://sidof.segob.gob.mx/notas/docFuente/5775305 Consulta: 20 de octubre de 2026.