Tu Afore: guía para leer 6 cifras

Trabajador en casa revisando un estado de cuenta de ahorro para el retiro, documento fuera de foco

El estado de cuenta ya está en la mesa o en el correo. No abras la conversación con la historia del sistema de ahorro para el retiro. Abre el documento y recórrelo de arriba hacia abajo.

Este texto tiene seis paradas, en el orden en que conviene leer las cifras: de qué Afore eres, el saldo de la cuenta individual, la comisión sobre saldo, el rendimiento del periodo, las aportaciones si vienen desglosadas, y la fecha del siguiente envío.

Trae un lápiz y una hoja en blanco. Al final vas a anotar cuatro datos y nada más: el nombre de la Afore, la comisión de este año, el saldo y la fecha en que lo leíste. Si una cifra no aparece donde la buscas, no la rellenes de memoria. Escribe «no viene en este envío» y sigue con la parada que sí está en la hoja.

El documento cubre un cuatrimestre. Es una foto de esos meses, no un pronóstico del siguiente. Un número positivo no es una promesa. Un número negativo no es, por sí solo, una orden de hacer algo el mismo día. Primero se lee. Después, si hace falta, se pregunta con el papel en la mano.

Si el PDF no abre, si el sobre llegó a un domicilio que ya no usas, o si este cuatrimestre no llegó nada, el recorrido igual te sirve. Más abajo está el derecho a recibirlo, el plazo de entrega y a quién avisas si la Afore no manda lo que le toca.

Parada 1. De qué Afore eres

Empieza por el encabezado, antes del número grande. Ahí debe decir qué administradora lleva tu cuenta. Lee el nombre escrito, no solo el logotipo. Un logo puede ser una marca comercial y el nombre que necesitas para un trámite es el que está en letras.

Ese nombre es la primera línea de tu hoja. Si no lo copias bien, las otras cinco cifras se quedan sin dueño. Dos estados de cuenta con saldos parecidos no se comparan si salieron de administradoras distintas, ni siquiera como curiosidad de la comida en el trabajo.

Tu banco de nómina no es, por ese solo hecho, tu Afore. El patrón deposita, la administradora lleva la cuenta individual, y el estado de cuenta dice cuál es. Si en la cabeza traes el nombre del banco donde cae la quincena, compáralo con el encabezado antes de dar por hecho que son la misma cosa.

Caso frecuente: cambiaste de trabajo y asumiste que la Afore cambió sola. Este recorrido no describe el traspaso ni sus plazos, porque eso se confirma con la propia administradora y con CONSAR, no con la costumbre de un compañero. Lo que sí puedes hacer hoy es leer el nombre que trae este envío. Ese es el nombre vigente en el papel, aunque no coincida con el que recuerdas de hace tres empleos.

Si el nombre te resulta desconocido, no tires el documento y tampoco compartas datos por teléfono con quien te llamó «para confirmar». Abre AforeMóvil o el portal de CONSAR y revisa qué administradora aparece a tu nombre. Si un enlace no abre, el camino es la aplicación y la propia Afore.

No dictes contraseñas, NIP ni el número completo de seguridad social a un desconocido, ni los anotes en una foto que vayas a mandar a un grupo.

El estado puede mostrar identificadores. Úsalos para comprobar que el papel es tuyo: que el nombre de la persona coincide con el tuyo. Para la hoja de cuatro líneas no necesitas copiar el identificador completo. Si dejas esa hoja en la cocina, cualquiera que pase la lee.

Error de esta parada: guardar el PDF con el nombre genérico «Afore» y, meses después, no saber cuál administradora lo emitió. Renombra el archivo con la administradora y las fechas del periodo que vienen impresas, o escribe esas dos cosas en la primera línea de tu hoja. El archivo sin nombre es el que se confunde con publicidad.

Otra confusión: el membrete de una afore que ya no te administra, reenviado por un familiar «por si acaso». La parada 1 se cierra solo cuando el nombre del encabezado y el nombre que ves en AforeMóvil o en CONSAR hablan de la misma administradora. Si no hablan de la misma, no sigas calculando rendimientos sobre un papel que quizá no es el vigente. Primero aclara cuál es el tuyo.

Parada 2. El saldo de la cuenta individual

Baja hasta la cifra que el propio documento llama saldo de la cuenta individual. Lee la etiqueta, no el número más grande de la página. Una hoja puede traer subtotales, movimientos del periodo y un saldo final. El que anotas es el que la Afore rotuló como saldo de tu cuenta, con la fecha de corte que el mismo papel indica.

Anota el saldo junto con esa fecha. Un saldo sin fecha es un número huérfano. Dentro de cuatro meses vas a tener otro, y si no escribiste el día no vas a saber cuál de los dos era el punto de partida.

El saldo no es dinero en la cuenta de débito donde te pagan. No es la quincena del viernes ni el colchón para una falla del refrigerador esta semana. El ahorro para el retiro y el dinero que podrías necesitar en los próximos días viven en cajones distintos.

Si esa diferencia todavía no está armada en tu presupuesto, conviene leerla con calma en la guía para armar un fondo de emergencia, sin usar el saldo de la Afore como si ya estuviera disponible en el cajero.

Dos personas con el mismo sueldo pueden mostrar saldos distintos. Años de cotización, aportaciones de más, comisiones y rendimientos mueven la cifra. Este texto no trae un saldo «normal» para tu edad, porque esa tabla no está verificada aquí y inventarla sería mentirte. El saldo que importa es el de tu hoja, en la fecha de tu hoja.

Caso: en la comida, un compañero dice su saldo de memoria y el tuyo se siente chico. Pregunta, si la plática sigue, de qué fecha es su estado. Un cierre de enero y un cierre de septiembre no se restan como si fueran el mismo día. Si no quiere decir la fecha, la comparación ya no te sirve. Te quedas con tu cifra y con tu periodo.

Error de esta parada: sumar de cabeza «lo que me han descontado toda la vida» y enojarte porque no da el saldo. El descuento de la nómina es una de las entradas. El rendimiento suma o resta. La comisión trabaja sobre el saldo. Sin las otras paradas, la suma casera no puede cuadrar, y forzarla solo produce un reclamo mal planteado.

Si el documento muestra más de un saldo (por ejemplo una línea parcial y una línea total), copia la frase exacta que usa la Afore, no un apodo tuyo. «Saldo» a secas, en tu libreta, se confunde al mes siguiente. «Saldo de la cuenta individual al cierre de este estado» es más largo y es el que quieres.

Cuando el número te parezca raro, alto o bajo, no lo corrijas con pluma. Circúlalo y deja la pregunta para el final, cuando ya leíste rendimiento y aportaciones. Muchas veces el salto se explica en las paradas 4 y 5. Si después de esas dos el salto sigue sin explicación, ahí sí pides aclaración a la Afore, con el periodo y el número tal como vienen escritos.

Parada 3. La comisión sobre saldo, en porcentaje

La comisión de administración es un porcentaje del saldo. No es una cuota igual en pesos para todos los trabajadores de una misma Afore. Dos saldos distintos, con el mismo porcentaje, no producen el mismo cobro en pesos. Dos personas con el mismo saldo, en administradoras distintas, pueden pagar pesos distintos si el porcentaje autorizado no es el mismo.

Busca en el estado la palabra comisión y el signo de porcentaje. Anota ese porcentaje y el año al que corresponde. La comisión de un estado viejo no se recicla como si fuera la de este año. Si el papel trae también un importe cobrado en el periodo, ese importe es el del documento: lo puedes copiar tal cual, con la leyenda de que salió de ese estado. Lo que no vas a hacer es inventar los pesos a partir de un porcentaje ajeno.

Hay un ejemplo público de cómo se publica una comisión. No es la comisión del sistema. El Diario Oficial de la Federación registró que, a partir del 1 de enero de 2026 y hasta el 31 de diciembre de 2026, PENSIONISSSTE cobra una comisión sobre saldo de 0.52% anual en sus SIEFORE básicas. El aviso está en el Diario Oficial.

Sirve para reconocer el formato: nombre de la administradora, porcentaje, vigencia y tipo de fondo. La tuya puede ser otra. La lees en tu estado de cuenta y en la publicación de CONSAR del año en curso.

La Junta de Gobierno de CONSAR autoriza o niega las comisiones que cada Afore propone. Por eso no va aquí una tabla de todas las administradoras. No hay, en este texto, una lista verificada completa, y copiar una tabla a medias sería presentar como tuya una cifra que quizá no lo es. Si alguien en un grupo manda «la lista de comisiones» sin liga a CONSAR, no la uses para llenar tu hoja.

No multipliques 0.52% por tu saldo. Ese porcentaje es el ejemplo de PENSIONISSSTE para 2026, no tu tarifa, salvo que tu estado y la publicación de CONSAR digan que sí eres de esa administradora y que esa es la comisión vigente de tu fondo. Si lo eres, aun así anotas el porcentaje que viene en tu estado, no el que recuerdas de esta página. El estado manda si estás leyendo tu cuenta.

Error de esta parada: traducir el porcentaje a pesos «para ver si es mucho», con una cuenta de celular, y luego discutir ese resultado como si la Afore lo hubiera cobrado. Si el estado no muestra el importe, tu hoja se queda con el porcentaje. Si lo muestra, copias el importe del estado y no el de la calculadora.

Otro error: creer que un porcentaje chico «no se nota» y saltarte la línea. Se nota sobre el saldo, durante el tiempo en que la cuenta existe. No hace falta un ejemplo en pesos para entender el mecanismo. Hace falta leer el porcentaje de este año y guardarlo junto al saldo del mismo estado, para que el año que entra puedas ver si el porcentaje autorizado cambió.

La comisión no se compara con el CAT de un préstamo ni con el GAT de una cuenta de depósito. Son indicadores de productos distintos. Si quieres ver cómo se lee el costo anual de un crédito y el rendimiento neto de una cuenta, está en la guía de GAT y CAT.

Aquí, en la Afore, la cifra que anotas es el porcentaje sobre saldo que tu estado publica, no un CAT prestado de otro producto.

Si en el estado no encuentras el porcentaje, no pongas 0.52% por defecto. Escribe «comisión no localizada en este envío» y búscala en la publicación de CONSAR del año en curso, a tu nombre de administradora. Mientras no la veas en una de esas dos fuentes, la casilla queda vacía. Vacía es más honesta que rellenada con el ejemplo del Diario Oficial.

Parada 4. El rendimiento del periodo, que puede ser negativo

El rendimiento del periodo es lo que el estado reporta que ganó o perdió la cuenta en esos meses, por el comportamiento de la inversión. Búscalo con su etiqueta. No lo deduzcas restando saldos de memoria. La resta casera mezcla aportaciones, comisión y rendimiento, y luego le pones al resultado un nombre que el documento no le puso.

En un cuatrimestre el rendimiento puede ser negativo. Un signo menos, o la palabra «negativo», no significa que la Afore se quedó con tus aportaciones. Significa que, en esa foto, el resultado de la inversión restó. Las aportaciones del mismo periodo, si vienen en otra línea, son otra parada. Léelas por separado antes de armar una historia.

Tampoco al revés: un rendimiento positivo en este cuatrimestre no promete el siguiente. Nadie, en este texto ni en un estado de cuenta, puede garantizarte una ganancia. La cuenta individual no es una rifa con premio anunciado ni una meta de ahorro con tasa cerrada de antemano. Es un saldo que se mueve, y el estado te enseña cómo se movió en el periodo que cubre.

Ejemplo ilustrativo, no es la tasa ni el saldo de ningún banco: imagina que el papel dice rendimiento del cuatrimestre negativo por 2,100 pesos, y en la comida alguien traduce eso como «te quitaron 2,100 de lo que aportaste». La traducción está mal aunque el ejemplo sea inventado. El rendimiento negativo es el resultado de la inversión en el periodo.

La aportación, si el estado la desglosa, se lee en su propia línea. Sumar las dos con el mismo verbo («te quitaron») es el error que quieres evitar en el documento real.

Error de esta parada: cambiar de Afore el mismo día por un cuatrimestre rojo, o quedarte tranquilo un año entero por un cuatrimestre verde. Este recorrido no te dice que te cambies ni que te quedes. No trae plazos de traspaso ni un ranking. Te dice que un solo periodo es una foto.

La decisión, si algún día la tomas, se apoya en más de una foto y en la comisión vigente, leída en tu estado y en CONSAR, no en el ánimo de una tarde.

Otro error: comparar tu rendimiento en pesos con el de un compañero que tiene otro saldo. El mismo porcentaje de rendimiento produce pesos distintos si los saldos de partida no son iguales. Si vas a mirar el de alguien más, mira el dato en los mismos términos en que el estado lo publica (porcentaje del periodo, si viene así) y en las mismas fechas. Si el otro solo recuerda un peso redondo, no es una comparación.

Si el rendimiento no aparece separado y solo ves que el saldo subió o bajó, no bautices esa diferencia como «rendimiento». Anota «el estado no separa el rendimiento» y usa las aportaciones de la parada 5, si existen, para no atribuirle al mercado un movimiento que pudo ser un depósito. La etiqueta correcta evita un reclamo equivocado.

Guarda este estado aunque el número te incomode. El siguiente cuatrimestre se lee mejor si tienes el anterior. Borrar el PDF porque «salió mal» te deja sin la foto contra la cual vas a mirar la que sigue. El rendimiento negativo se archiva igual que el positivo: con fecha, con nombre de Afore y sin moraleja escrita en el margen.

Parada 5. Aportaciones patronales y tuyas, si vienen desglosadas

No todos los estados presentan el mismo desglose. Si el tuyo separa la aportación del patrón y la aportación del trabajador, lee cada línea con su nombre. No las sumes todavía. Primero confirma que las dos pertenecen al mismo periodo que ya anotaste junto al saldo.

La aportación del patrón no es un regalo que puedas tratar como sobrante de la quincena. Ya tiene destino en la cuenta individual. La aportación del trabajador, si aparece, es dinero que salió de tu pago y que no debes volver a contar como disponible en el presupuesto del mes.

Si estás armando la quincena, ese descuento se mira una sola vez, en la guía de presupuesto de la quincena, y no otra vez como si siguiera en la tarjeta de débito.

Si el estado no desglosa, no inventes la repartición. Escribe «sin desglose de aportaciones» y quédate con el saldo y la comisión. Inventar cuánto puso el patrón y cuánto pusiste tú, con un porcentaje que escuchaste en un curso, ensucia la hoja. El porcentaje de ley que no está impreso en tu estado no se copia de un recuerdo.

Caso: el descuento de una quincena de tu recibo no coincide con «la aportación del trabajador» del estado. Antes de hablar de faltante, junta los recibos del mismo periodo que cubre el documento. El estado es cuatrimestral. El recibo es de una quincena, a veces de una semana.

Comparar una quincena contra cuatro meses garantiza que los números no van a coincidir, y el susto sale de la aritmética, no necesariamente de un peso omitido.

Cuando ya sumaste los recibos del periodo y la diferencia sigue ahí, anota las dos cifras: la suma de tus recibos y la línea del estado. Con esas dos, y con las fechas, preguntas a la Afore. La pregunta concreta es mejor que «no me cuadra nada». Lleva el periodo, el concepto y la diferencia.

No hace falta mandar por mensaje la imagen completa del estado a un grupo de vecinos para que opinen.

Si aparece una línea de aportación voluntaria, anótala aparte de la obligatoria. No le atribuyas en este texto un trato fiscal ni una regla de retiro: eso no está verificado aquí y se confirma con la Afore y con CONSAR. Para tu hoja de cuatro líneas, la voluntaria no sustituye al saldo total. Es un detalle, útil si quieres saber qué parte del saldo pusiste de más.

Error de esta parada: tomar la aportación del patrón como prueba de que «la empresa ya se encargó» y dejar de leer comisión y rendimiento. Las tres cosas conviven en el mismo saldo. Una aportación correcta no apaga un rendimiento negativo, ni al revés. El desglose sirve para no mezclar los verbos: aportar no es rendir, y rendir no es aportar.

Otro error: si eres independiente o en este periodo no tuviste patrón, exigir la línea patronal como si siempre tuviera que venir. Lee lo que el estado sí trae. Si esperabas una aportación y la línea no está, la pregunta a la Afore se arma con tus comprobantes de ese periodo, no con el estado de un compañero que sí tiene patrón.

Parada 6. La fecha del siguiente envío, y el derecho a recibirlo

Busca si el documento dice cuándo llega el próximo estado o cuál fue el periodo que acaba de cerrar. Si trae la fecha del siguiente envío, cópiala. Si no la trae, no la inventes. Quédate con el hecho legal y con el calendario aproximado, sin fingir un día exacto que el papel no dio.

Por ley, la Afore envía el estado de cuenta al menos tres veces al año, de forma cuatrimestral, al domicilio o al correo que el trabajador señaló. Tres envíos son el piso, no un extra de cortesía. El canal correcto es el que tú señalaste. Si te mudaste o cambiaste de correo y no lo actualizaste, el envío puede estar «hecho» y aun así no estar en tus manos.

Puedes pedir estados adicionales a esos tres. La Afore puede cobrar una cuota fija por los que rebasan los obligatorios. Este texto no publica el monto de esa cuota, porque no es una cifra única verificada aquí y cambia según la administradora. Antes de pedir el adicional, pregunta el monto por escrito. Si no te lo quieren dejar escrito, no autorices el cargo de palabra.

El plazo máximo de entrega es de cinco días hábiles. Cinco días hábiles no son cinco días de calendario: el fin de semana y los días inhábiles no se cuentan como si fueran martes. Pide el acuse. Si el acuse trae folio, fecha u hora, consérvalo. Desde ese papel cuentas el plazo. «Ya lo pedí la semana pasada» no alcanza si no hay acuse: no tienes fecha de arranque.

Si el estado no llega, puedes avisar a CONDUSEF para que requiera el envío. Conviene hacerlo con lo que ya reuniste: nombre de la Afore, canal que señalaste (domicilio o correo), periodo que falta y, si pediste un adicional, el acuse. No hace falta exagerar el relato. Hace falta decir qué envío no llegó.

Para pedir el envío al correo, ver saldos y avisos, CONSAR señala AforeMóvil y el trámite en línea. Si el enlace del trámite no abre, sigues por la aplicación y por tu Afore.

No uses un portal distinto solo porque un anuncio promete «el estado en un clic» y te pide la contraseña.

Caso: pediste un estado extra hace dos semanas y nadie te dio acuse. Vuelve a pedir el acuse y la fecha desde la cual corren los cinco días hábiles. Mientras no exista ese papel, el plazo no tiene de dónde empezar. Si lo que falta es uno de los tres envíos obligatorios del año, y no un extra, el aviso a CONDUSEF no depende de que antes hayas pagado una cuota.

Caso distinto: el correo que diste en 2022 ya no lo abres, y el estado «sí se envió». Revisa la carpeta de correo no deseado del correo vigente y, sobre todo, actualiza el canal con la Afore. Un envío al buzón viejo no se arregla reenviando cadenas. Se arregla señalando el correo o el domicilio que sí lees, y pidiendo el acuse del nuevo envío.

Error de esta parada: esperar al siguiente año para leer tres estados juntos, cuando ya no recuerdas qué quincenas cubría cada uno. Léelo la semana en que llega. La lectura de una tarde, con la hoja de cuatro líneas, pesa más que un archivo impecable que nunca abriste. Si este cuatrimestre ya se te pasó, abre el que tengas hoy y deja anotada la fecha de lectura. Esa fecha es la cuarta línea, y es la que prueba que sí lo viste.

Otro error: pagar un adicional sin preguntar la cuota fija, o creer que los tres envíos de ley también se cobran. Los obligatorios son el piso. La cuota fija de la que habla la regla aplica a los adicionales. Si te quieren cobrar por uno de los tres, pide que te señalen por escrito a qué envío corresponde el cargo. No sueltes el pago contra una frase en ventanilla.

Lo que anotas en la hoja

Cierra el recorrido con cuatro líneas, en este orden:

1.  Afore: el nombre que leíste en el encabezado y que coincide con AforeMóvil o con CONSAR.

2.  Comisión de este año: el porcentaje sobre saldo que viene en tu estado, o el de la publicación de CONSAR de tu administradora si el estado no lo trajo. El año va junto al porcentaje. El 0.52% de PENSIONISSSTE solo entra en esta línea si ese es tu caso publicado, no como relleno.

3.  Saldo: el de la cuenta individual, con la fecha de corte del propio estado.

4.  Fecha en que lo leíste: el día de hoy, no el día en que crees que llegó el correo.

Debajo, si quieres, una quinta nota que no sustituye a las cuatro: «rendimiento del periodo» y «aportaciones», solo si el estado las separó, copiadas con su etiqueta. Si el rendimiento fue negativo, se anota negativo. No se redondea a cero para dormir más tranquilo.

No anotes en esa hoja contraseñas, NIP ni el número completo de seguridad social. No es el lugar. La hoja puede quedar en un cuaderno o en una nota del teléfono sin convertirse en una ficha de identidad. Cuatro líneas alcanzan para la próxima vez que abras un estado y quieras ver qué cambió.

Cuando llegue el siguiente envío, no borres la hoja anterior. Ponla al lado. Vas a comparar comisión de este año contra la del año que entra, saldo contra saldo, y fecha de lectura contra fecha de lectura. Si pasó más de un cuatrimestre entre dos lecturas, no te regañes: anota la fecha real y retoma el recorrido desde la parada 1.

El encabezado se lee otra vez, porque el nombre también se confirma, no se hereda de la libreta vieja.

Este texto explica cómo leer un estado de cuenta de Afore con reglas públicas de CONSAR y con un aviso concreto del Diario Oficial. No es asesoría personalizada ni una proyección de tu retiro. No promete rendimientos. La comisión y el saldo que valen son los de tu documento y los de la publicación vigente de CONSAR.

Referencias

•  CONSAR. Envío del estado de cuenta al menos tres veces al año, al domicilio o al correo señalado por el trabajador, y comisiones que la Junta de Gobierno autoriza o niega. https://www.gob.mx/consar. Consulta: 18 de octubre de 2026.

•  CONSAR. Trámite en línea señalado para gestiones de la cuenta, junto con AforeMóvil, para envío al correo, saldos y avisos. https://consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/TramiteExt.aspx?idTramite=5. Consulta: 18 de octubre de 2026.

•  Gobierno de México, AforeMóvil. Canal para pedir envío al correo, ver saldos y avisos. Si el enlace no abre, se usa la aplicación y la propia Afore. https://www.gob.mx/aforemovil. Consulta: 18 de octubre de 2026.

•  Diario Oficial de la Federación. Ejemplo de publicación, solo PENSIONISSSTE: comisión sobre saldo de 0.52% anual en sus SIEFORE básicas, del 1 de enero de 2026 al 31 de diciembre de 2026. No es la comisión del sistema. https://sidof.segob.gob.mx/notas/docFuente/5775305. Consulta: 18 de octubre de 2026.