Cuenta de nómina: guía de 8 comisiones

Contrato en papel con notas adhesivas y una lupa sobre un escritorio, sin texto legible

El depósito de la quincena llega a una cuenta. Antes de discutir en qué se va, mira si el banco ya se quedó con una comisión por tenerla abierta, por no usarla o por no alcanzar un saldo. En la cuenta básica de nómina, Banxico prohíbe ese cobro. En una cuenta que no es la básica, el contrato puede permitirlo. La diferencia no se adivina por el nombre de la app. Se lee en el producto que te abrieron.

Esta guía es un checklist. Cada número es una revisión, no un trámite del banco. Si un punto no aparece en tu estado de cuenta, no lo completes de memoria.

1. ¿Es cuenta básica de nómina o es otra cuenta?

Los bancos que reciben depósitos a la vista de personas físicas están obligados a ofrecer una cuenta básica de nómina sin comisiones, por el artículo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crédito y por la Circular 22/2010 de Banxico.

La puede abrir quien tiene un empleo, un cargo o una comisión, por su cuenta o porque la pide el patrón. También quien recibe una pensión, por su cuenta o porque la pide quien paga esa pensión.

No pide un monto mínimo de apertura ni un saldo promedio mensual mínimo.

Si tu cuenta sí exige saldo mínimo, o te cobra por tenerla, es muy probable que no estés en la básica. Pregúntalo con esa frase: «¿Esta cuenta es la cuenta básica de nómina?» Pide la respuesta en el contrato o en un escrito, no solo de palabra.

2. Apertura y mantenimiento

En la básica, abrirla y mantenerla no genera comisión. Si en el estado ves un cargo por manejo de cuenta y estás en la básica, no lo normalices. Anota fecha y monto y pídele al banco el concepto por escrito.

En una cuenta que no es básica, el manejo puede existir. Aun así, Banxico prohíbe cobrar, en el mismo periodo del estado de cuenta, comisión por manejo y además comisión por no mantener el saldo promedio mínimo. Las dos juntas, en el mismo periodo, no. Si aparecen las dos, no es «una política del banco» que tengas que aceptar en silencio. Es un cobro que la regla no permite.

Cuando sí cobran por no mantener el saldo mínimo, esa comisión no puede ser más alta que la menor de dos cantidades: la diferencia entre el saldo mínimo que piden y el saldo que tuviste, y el importe que el banco registró ante Banxico. El número exacto de tu contrato no está en esta página. Está en tu estado de cuenta y en el registro de comisiones.

3. La tarjeta de débito y su reposición

La cuenta básica incluye una tarjeta de débito y la reposición cuando se desgasta o se renueva, sin comisión. No incluye, en esta frase, una reposición porque la perdiste y el banco cobra por ese motivo en otro producto. Lee el concepto del cargo. «Reposición por vencimiento» y «reposición por extravío» no son el mismo renglón.

Banxico también prohíbe cobrar por no usar la tarjeta de débito asociada a las cuentas de nivel 1. Una tarjeta quieta en el cajón no es, por sí sola, un motivo de comisión en ese caso.

Pagar en un comercio con esa tarjeta, en la cuenta básica, está entre los servicios sin comisión. El comercio puede tener sus propias reglas de terminal. El banco, en la básica, no te cobra por ese pago.

4. Abonos, retiros y consultas en SU banco

En la básica entran, sin comisión: que te abonen dinero por cualquier medio, retirar en ventanilla de sus sucursales y en los cajeros de ese mismo banco, y consultar el saldo en esas mismas ventanillas y cajeros.

La preposición importa. «Sus» sucursales y «sus» cajeros. Un cajero de otro banco puede mostrar una comisión en la pantalla antes de que confirmes. Esa comisión no es un mito. Tampoco es un número que esta guía pueda publicar, porque depende del cajero y del convenio. Si la pantalla muestra un cargo, léelo antes de aceptar. Si ya lo aceptaste, va a salir en el estado. No lo confundas con el depósito que «no cayó completo».

Banxico, en su lista de comisiones prohibidas, repite la idea para los clientes del propio banco: no se cobra por retirar ni por consultar saldo en ventanillas y cajeros operados por la institución, ni por recibir y abonar recursos por esas vías.

5. Domiciliar un servicio

La cuenta básica incluye domiciliar el pago de servicios con los proveedores que usen ese mecanismo, sin comisión de la cuenta por ese servicio.

Domiciliar no es autorizar a cualquiera. Es un cargo que tú aceptas, con un proveedor concreto. Revisa en el estado qué nombre aparece. Si el nombre no coincide con el recibo que tú conoces, no lo dejes pasar «porque es automático». Anótalo y pídele al banco el detalle. El automático se cancela. No se adivina.

No confundas la domiciliación con un crédito. Es un pago de un servicio con dinero que ya es tuyo. Si el servicio subió de precio, la comisión no es del banco: es el precio del servicio. Sepáralos en la libreta.

6. Cierre y portabilidad

Cerrar la cuenta básica está en la lista de servicios sin comisión. Banxico, además, prohíbe cobrar por la cancelación de cuentas de depósito, tarjetas de débito y banca electrónica.

La portabilidad de nómina tampoco lleva comisión. Si quieres que el sueldo caiga en otro banco, el banco no puede cobrarte por ese servicio de portabilidad. El plazo y el formulario son los que te dé la institución que recibe la nómina. No publiques aquí un número de días que no esté en tu acuse. Pide el acuse. Sin acuse, la portabilidad es una conversación, no un trámite.

Si dejas de recibir depósitos durante seis meses seguidos, el banco puede convertir la cuenta básica de nómina en una cuenta básica para el público en general. Tiene que avisarte al menos con treinta días naturales de anticipación. Ese aviso importa: la cuenta básica del público en general no es idéntica a la de nómina. Cuando llegue el aviso, lee qué servicios siguen sin comisión y cuáles cambian. No lo archives sin leer.

7. El seguro del saldo, que no es una comisión

El saldo de una cuenta de nómina en un banco entra en el seguro de depósitos del IPAB, hasta 400 mil UDIS por persona y por ese banco, sumado con tus otras cuentas de la misma institución. No es una comisión ni un rendimiento. Es un tope de protección si el banco se resuelve.

El detalle de qué entra y qué no está en el seguro de depósitos. Aquí solo evita dos confusiones. La primera: que una comisión chica «no importa» porque el seguro existe. El seguro no te devuelve la comisión de manejo. La segunda: que una sofipo, una caja o una app sin banco detrás tenga este seguro. No lo tiene.

8. El rendimiento, si lo anuncian

Algunas cuentas presumen que el saldo «gana». En la nómina, el dinero está de paso entre el depósito y la renta. Un rendimiento pequeño no compensa una comisión de manejo si no estás en la básica.

Para comparar cuentas de depósito, el indicador es el GAT, ya neto de comisiones, no la tasa del póster. Entre cuentas parecidas, el GAT más alto es el que te deja más. No es una promesa de ganarle a la inflación ni la mensualidad de un crédito. Cómo no mezclarlo con el CAT está en GAT y CAT.

Si la cuenta no es de depósito (si es un crédito disfrazado de «adelanto de nómina»), dejaste esta guía. Un adelanto es deuda. Antes de aceptarlo, haz la resta de la capacidad de pago. El sueldo que todavía no cae no es un ingreso extra. Es el mismo sueldo, cobrado antes, con un costo.

Cómo se ve un estado de cuenta sano

Abre el último estado, no el de hace un año. Busca cualquier palabra como manejo, administración, saldo mínimo, anualidad, reposición, consulta o cajero.

Si no hay ninguno de esos cargos y los abonos de la nómina llegan completos, anota «sin comisión este periodo» y la fecha. Un mes limpio no garantiza el siguiente. El contrato se puede cambiar con las reglas que el propio contrato describe. Por eso el chequeo es periódico, no una vez en la vida.

Si hay un cargo, copia cuatro datos a la libreta: fecha, concepto tal como viene escrito, monto y si reconoces haber usado un cajero de otro banco o pedido una reposición. Con eso llamas. Sin eso, la llamada se vuelve «me cobraron algo».

No mandes por mensaje la foto completa del estado, con tu número de cuenta y tu domicilio. Para la aclaración basta el concepto y el monto, en el canal del banco. Si alguien te escribe primero pidiendo la foto «para devolverte la comisión», no es el banco. Cortas. Las señales están en fraude por WhatsApp.

Si el banco no corrige un cargo que la regla prohíbe, el siguiente paso no es un grupo de vecinos. Es la unidad especializada del banco y, si hace falta, CONDUSEF. El mapa de a quién le toca cada problema está en a quién reclamar. Lleva el estado y la nota de lo que te contestaron.

Lo que no resuelve cambiar de cuenta

Cambiar la nómina de banco no baja la renta ni la despensa. Solo evita que una comisión fija se coma una rebanada del depósito antes de que tú decidas.

Si el depósito ya no alcanza para la casa y la comida, el orden de la semana está en si el mes no alcanza. La cuenta básica quita un costo. No fabrica ingreso.

Y si el patrón te obliga a un banco concreto, pregunta igual si la cuenta que te abrieron es la básica. La obligación de ofrecerla no desaparece porque el trámite lo haya hecho la empresa. Tú puedes pedir la portabilidad sin que te cobren por ese servicio. El sueldo es tuyo. La comisión de más, no.

Si la cuenta es de pensión, o si dejaste de recibir depósitos

La misma cuenta básica de nómina se puede abrir para recibir una pensión, la pidas tú o la pida quien está obligado a pagarla. No es un producto «solo para quien tiene patrón». Si cobras pensión y te cobran manejo de cuenta o saldo mínimo, haz la misma pregunta: ¿esto es la cuenta básica? El derecho no cambia por la edad ni por el nombre del pagador.

Ojo con los seis meses quietos. Si no entra un depósito durante seis meses seguidos, el banco puede convertir la básica de nómina en una cuenta básica para el público en general, con aviso de al menos treinta días naturales. El aviso puede llegar por el correo o el estado, en un párrafo corto. Si lo ignoras, el mes siete puedes ver un cobro que antes no estaba. No es que «el banco se puso caro de la nada». Es que el producto cambió y el aviso ya había salido.

Cuando llegue ese aviso, tienes un mes para decidir: reactivar depósitos (si vuelve el empleo o la pensión), pedir la portabilidad hacia otro banco sin que te cobren ese servicio, o aceptar la cuenta del público en general y leer qué comisiones tiene. No decidas el último día. Pide el tarifario por escrito antes de que cierre el plazo del aviso.

Mientras esperas el aviso o la respuesta, sigue guardando el estado de cada mes. Un cargo que aparece justo después de la conversión se coteja contra el tarifario que te dieron, no contra el recuerdo de que «antes no cobraban». Si el cargo no está en ese tarifario, se aclara con folio, igual que cualquier otro cargo que no reconoces. El camino de la aclaración, y a quién le toca si el banco no responde, está en a quién reclamar.

Si en ese lapso te ofrecen un crédito «porque ya no te está cayendo la nómina», sepáralo de la cuenta. La cuenta se resuelve con el aviso. El crédito se resuelve con la resta de la capacidad de pago. Un hueco de empleo no se tapa firmando en la misma semana del aviso.

Este texto es informativo. No describe la comisión de un banco con nombre ni promete que un cambio de cuenta te sobre dinero. Las reglas de la cuenta básica salen de Banxico. Lo que te cobran de verdad está en tu estado de cuenta de este periodo. Léelo antes de firmar un producto distinto.

Referencias

•  Banxico, Circular 22/2010. Cuenta básica de nómina: sin comisión por apertura, mantenimiento, tarjeta de débito y su reposición por desgaste o renovación, abonos, retiros y consultas en sucursales y cajeros del mismo banco, pagos en comercios, domiciliación y cierre. Sin monto mínimo de apertura ni saldo promedio mínimo. Aplica también a pensiones. Si no hay depósitos en seis meses, puede convertirse en cuenta básica del público en general, con aviso de al menos treinta días naturales. https://www.banxico.org.mx/marco-normativo/normativa-emitida-por-el-banco-de-mexico/circular-22-2010/%7B0D531F59-1001-4D67-D7B4-D5854DD07A58%7D.pdf Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  Banxico, comisiones prohibidas. No cobrar a la vez manejo de cuenta y saldo mínimo en el mismo periodo. No cobrar por no usar la tarjeta de débito de cuentas de nivel 1. No cobrar por cancelar cuentas de depósito ni por la portabilidad de nómina. Tope de la comisión por no mantener saldo mínimo. https://www.banxico.org.mx/portales-de-usuarios/servicios-financieros-y-comisiones/prohibiciones-comisiones-ba.html Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículo 11. Seguro de depósitos hasta 400 mil UDIS por persona y por institución. https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LPAB.pdf Consulta: 20 de octubre de 2026.