Seguro de depósitos: guía del IPAB

Persona en una mesa de casa revisando papeles de una cuenta, junto a una libreta, sin logos de banco

El dinero que tienes en un banco de México, en una cuenta de depósito, no depende de que tú contrates un seguro aparte. La Ley de Protección al Ahorro Bancario pone un tope: el IPAB paga las obligaciones garantizadas hasta por 400 mil UDIS por persona, física o moral, en un mismo banco. Da igual cuántas cuentas tengas en esa institución. El tope es uno.

La UDI cambia de valor. Por eso este texto no convierte esas 400 mil UDIS a pesos de hoy. El peso equivalente de la semana pasada ya no sirve para decidir si estás cerca del tope. El día que lo necesites, míralo en el sitio del IPAB (www.ipab.gob.mx) y en la leyenda de tu estado de cuenta.

Qué es, en la práctica

El IPAB es el organismo del gobierno federal que administra el seguro de depósitos bancarios. El seguro es automático y gratuito para quien ahorra. No llenas una solicitud para «quedar protegido» el día que abres la cuenta. La protección existe porque el banco está en el sistema que la ley cubre, no porque hayas pagado una póliza en la ventanilla.

CONDUSEF lo resume así: los bancos son la única entidad financiera con este seguro respaldado por el gobierno. Si el banco donde está tu nómina no es un banco, esta página no te cubre. Más abajo va la lista de lo que se queda fuera.

La ley obliga a la institución a informarte el tipo y el monto de las operaciones garantizadas. En el estado de cuenta y en el contrato debe aparecer una leyenda. CONDUSEF cita este texto de referencia: tus ahorros están protegidos hasta por 400,000 UDIS por persona, sin importar número, tipo y clase de las obligaciones a tu favor, y manda a consultar montos, plazos y operaciones en www.ipab.gob.mx.

Si tu estado de cuenta no trae esa leyenda, no concluyas que estás descubierto ni que estás cubierto. Pregunta en el banco qué producto tienes y si esa institución está en el seguro. Guarda la respuesta por escrito o el contrato donde se vea el nombre del producto.

Qué productos entran

CONDUSEF enumera productos bancarios protegidos: cuentas de ahorro, tarjeta de débito, cuenta de cheques, cuenta de nómina, pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento y certificados de depósito.

La Gaceta de la Cámara de Diputados, al explicar el mismo seguro, menciona depósitos a la vista (como cuentas de cheques), depósitos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo o retirables con aviso previo (como certificados de depósito), depósitos retirables en días preestablecidos y depósitos en cuenta corriente asociados a una tarjeta de débito.

Léelo como una lista de depósitos en un banco, no como una lista de inversiones. El pagaré y el certificado entran cuando son obligaciones garantizadas de esa institución, en los términos de la ley. Un papel que te ofrecieron fuera del banco, con otro nombre, no se vuelve depósito protegido porque se parezca.

Dónde está el dinero	¿Lo cubre este seguro?
Cuenta de nómina, ahorro, cheques o débito en un banco	Sí, dentro del tope de 400 mil UDIS por persona y por ese banco
Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento o certificado de depósito del banco	Sí, y se suma con tus otras cuentas de ese mismo banco
Aseguradora, caja de ahorro, sofipo, cooperativa, sociedad de inversión, banca de desarrollo o casa de bolsa	No. CONDUSEF y su revista lo dejan fuera de este seguro
Dinero por encima de 400 mil UDIS en el mismo banco	Solo hasta el tope. El resto no entra en esta garantía

La tabla no sustituye tu contrato. Sirve para no mezclar «está en una app de dinero» con «está en un banco cubierto».

Varias cuentas no multiplican el tope

Si en el mismo banco tienes la nómina, un pagaré y una cuenta de cheques, los saldos se suman. El IPAB toma ese total y lo compara con 400 mil UDIS. No son 400 mil por cada cuenta.

CONDUSEF pone un ejemplo con pesos de un momento concreto de su ficha, y por eso no lo copio como cifra vigente. La idea del ejemplo sí se puede usar sin pesos: tres productos en el mismo banco se suman, y lo que rebase el tope no lo cubre el seguro.

En cambio, si el dinero está en dos bancos distintos, el tope se aplica en cada uno. La revista de CONDUSEF de septiembre de 2024 lo dice con UDIS: 200 mil UDIS en un banco y 300 mil en otro no se suman entre sí para recortarte. Cada banco tiene su propio límite de 400 mil UDIS, siempre que los dos estén en el seguro.

Eso no es una instrucción de abrir cuentas por abrirlas. Partir el ahorro tiene sentido solo si de verdad estás cerca del tope o si quieres que un imprevisto de un banco no deje todo tu efectivo en el mismo lugar. Para la mayoría de las quincenas, el problema no es rebasar 400 mil UDIS. Es saber en qué tipo de entidad está el dinero del fondo de emergencia.

Si todo tu colchón está en una cooperativa, una sofipo o una cuenta de una tienda de aplicaciones que no es banco, este seguro no es tu red. El destino del dinero que puedes necesitar esta semana se arma en el fondo de emergencia en tres plazos. Ahí la primera pregunta es cuándo lo vas a usar, no cuál es el rendimiento del anuncio.

Qué no entra, aunque se sienta parecido

La revista de CONDUSEF lista lo que este seguro no cubre: depósitos en aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades de inversión, banca de desarrollo y casas de bolsa.

La ley, en el artículo 10, también deja fuera otras operaciones: obligaciones a favor de entidades financieras, obligaciones a favor de sociedades del mismo grupo financiero del banco, pasivos en títulos negociables y títulos al portador, depósitos de accionistas y de ciertos directivos del propio banco, y operaciones hechas de mala fe o ligadas a actos ilícitos.

Traducción para la mesa de tu casa. El seguro no es un premio por ahorrar mucho ni un perdón si el dinero entró por un camino irregular. Y el puesto de la persona importa: si eres accionista o estás en los niveles de dirección que la ley menciona, tu depósito en ese banco puede no estar garantizado. Si ese es tu caso, no lo resuelvas con este artículo. Léelo en la ley y pregúntalo por escrito.

Un crédito que tú debes no es un depósito. El seguro protege dinero que el banco te debe a ti (tu saldo), no la deuda que tú tienes con el banco. Si debes una mensualidad y además tienes nómina en el mismo banco, son dos relaciones. El seguro mira el saldo a tu favor, dentro del tope.

Tampoco cubre el rendimiento que un anuncio prometió y no está en el contrato. Si la cuenta paga intereses, lo garantizado es la obligación del banco hasta el tope, principal y accesorios, como dice el artículo 11 de la ley. No es una tasa mínima de ahorro. Para comparar lo que una cuenta realmente deja, después de comisiones, se usa el GAT, no este seguro. La lectura de las dos siglas está en GAT y CAT.

Qué harías si un banco entra en resolución

No inventes aquí el trámite de un año que todavía no ocurre. La revista de CONDUSEF describe, con cifras de junio de 2024, un portal de pagos del IPAB, un registro con el nombre tal como viene en el estado de cuenta, y formas de pago que dependían del monto en ese momento. Esas cantidades en pesos envejecen porque la UDI se mueve. No las uses como lista vigente.

Qué sí puedes dejar anotado desde hoy:

El pago del seguro no es un trámite que hagas «por si acaso» cada año. Se activa si el banco se resuelve y el IPAB paga las obligaciones garantizadas. Hasta entonces, tu trabajo es saber dónde está el dinero y conservar un estado de cuenta reciente, porque la identificación se contrasta con ese documento.

No compartas por mensaje la foto del estado de cuenta, el número completo de la cuenta ni la contraseña de la banca. Quien te escriba diciendo que es el IPAB y te pida un código no está usando esta guía. Las señales de ese tipo de mensaje están en fraude por WhatsApp.

Si el banco sigue operando, un saldo que no reconoces se aclara con el banco, no con el IPAB. El seguro no es una ventanilla para un cargo mal aplicado.

Cómo revisar tu propia cuenta esta semana

Abre el estado de cuenta de la nómina o del ahorro. Busca la leyenda del IPAB. Anota el nombre del banco, no el nombre comercial de la app si son distintos. A veces la aplicación es un disfraz y la cuenta está en un banco. A veces no hay banco detrás. La diferencia está en el contrato, no en el ícono.

Suma, en una libreta, los saldos de ese mismo banco: nómina, ahorro, pagarés, certificados. No sumes todavía otros bancos. Compara esa suma con el tope de 400 mil UDIS del día, consultado en www.ipab.gob.mx. Si estás lejos del tope, anótalo y sigue. Si estás cerca o por encima, el excedente no está cubierto por este seguro en ese banco. Decidir si lo mueves es tuyo. Este texto no te dice a qué producto pasarlo.

Después revisa el dinero que no está en un banco: una caja, una cooperativa, una sofipo, un guardadito en una app. Ese dinero puede ser legítimo y útil. Solo no lo cuentes como si tuviera este seguro. Escríbelo en otra línea de la libreta: «sin IPAB».

Si la cuenta de nómina te cobra comisiones que no entiendes, el seguro no las explica ni las perdona. Las comisiones de la cuenta donde cae el sueldo se revisan aparte, en la guía de la cuenta de nómina.

Lo que este seguro no decide por ti

No decide si conviene dejar el dinero a plazo. Un pagaré cubierto sigue sin ser el lugar del gasto de esta semana: si lo necesitas antes del vencimiento, las condiciones son las del contrato, no las del IPAB.

No sube tu capacidad de pedir un crédito. Estar en un banco con seguro no le dice a nadie que te aprueben un préstamo. La decisión de prestarla toma quien otorga el crédito.

No reemplaza un fondo para la quincena. 400 mil UDIS es un techo de protección bancaria, no una meta de ahorro ni un colchón. Si tu emergencia cabe en dos semanas de despensa y renta, ese dinero tiene que estar donde lo puedas usar, en el destino corto del fondo, no «invertido» solo porque leíste la palabra seguro.

Preguntas que sí le haces al banco, y una que no

Sí: ¿esta cuenta está a mi nombre y el saldo entra en el seguro de depósitos del IPAB? Pide que te señalen la leyenda en el contrato. Si te dicen que sí de palabra y el contrato no trae la leyenda, quédate con la duda abierta hasta verla impresa o en el estado.

Sí: ¿qué otros productos míos en este mismo banco se suman para el tope de 400 mil UDIS? Nómina, pagaré, certificado. Pide la lista de los que están a tu nombre, no la de un familiar que a veces deposita.

Sí: si yo no muevo la cuenta en seis meses, ¿este producto puede cambiar? En la cuenta básica de nómina, Banxico permite convertirla en cuenta básica del público en general si no hay depósitos durante seis meses, con aviso de al menos treinta días. Eso no quita el seguro, pero puede cambiar las comisiones. El seguro y la comisión se revisan en visitas distintas. Las comisiones están en la cuenta de nómina.

No preguntes «¿me garantizan que el banco no va a quebrar?». No te lo pueden prometer, y una respuesta alegre no vale más que la ley. La ley pone un tope. No pone una fecha de tranquilidad eterna.

Si el dinero está en una sofipo, una cooperativa o una caja, la pregunta cambia de destinatario. No se la hagas al IPAB esperando el mismo seguro. Pregunta a esa entidad qué protección tiene, léela en su contrato y no la anotes en la libreta como «igual que el banco» si el contrato no lo dice. Para el gasto de esta semana, ese dinero solo sirve si lo puedes sacar cuando lo necesitas. Si no lo puedes sacar, no es tu fondo de corto plazo, haya o no haya seguro.

Este texto es informativo. No es asesoría ni una promesa de que un banco no pueda tener problemas. El tope, los productos y las exclusiones están en la ley y en las fichas de CONDUSEF y del IPAB. Confírmalos el día que revises tu saldo. El valor de la UDI cambia.

Referencias

•  Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículos 6, 10 y 11. Obligación de informar las operaciones garantizadas. Exclusiones. Pago hasta por 400 mil UDIS por persona, física o moral, principal y accesorios, en una misma institución. https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LPAB.pdf Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  CONDUSEF, ficha del IPAB. Productos bancarios protegidos: ahorro, débito, cheques, nómina, pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento y certificados de depósito. Las cuentas del mismo banco se suman. Leyenda de 400,000 UDIS y enlace a www.ipab.gob.mx. https://www.condusef.gob.mx/?idc=837&idcat=1&p=contenido Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  CONDUSEF, revista Proteja su Dinero, septiembre de 2024. El seguro es gratuito y automático. El tope aplica por persona y por banco. Lista de entidades que no cubre: aseguradoras, cajas, sofipos, cooperativas, sociedades de inversión, banca de desarrollo y casas de bolsa. Las cifras en pesos de esa fecha no se usan aquí como vigentes. https://revista.condusef.gob.mx/usuario-inteligente/tu-bolsillo/2024/09/ipab/ Consulta: 20 de octubre de 2026.

•  IPAB, Programa Institucional 2026-2030, Diario Oficial de la Federación. El instituto describe su seguro de depósitos bancarios hasta por 400 mil UDIS. https://sidof.segob.gob.mx/notas/docFuente/5781234 Consulta: 20 de octubre de 2026.